世界动态 · 金融 · 2026年8月31日
巴西开放金融：2.4亿次授权
巴西开放金融的授权数达到2.4亿次，增长54%。但对API的查询中，有61.5%返回的是未曾变化的数据。
bairogonzalez.com 团队，根据 Bairo 的经历撰写 · 发布于
巴西开放金融（Open Finance Brasil）是一个由客户授权一家金融机构查看自己在另一家机构所持数据的系统。据 Exame 于 2026 年 8 月 31 日的报道，其授权数达到 2.4 亿次，增长 54%。同一项调查还提出了一个警示：Zetta 的一项研究显示，对该系统 API 的查询中，有 61.5% 返回的是未曾变化的数据。
发生了什么
开放金融起初名为开放银行（Open Banking），在巴西分阶段实施。第二阶段于 2021 年 8 月 13 日启动，开始在机构之间共享客户数据，并始终以客户授权为前提。第三阶段原定于 2021 年 8 月 30 日开始，把支付服务纳入系统。第四阶段于 2021 年 12 月 15 日开始，把共享扩展到其他金融产品和服务。
五年之后，这个系统已具规模。每一次授权，都是客户给出的一项许可，让一家机构在规定的期限和目的内，查看或调用存放在另一家机构的数据。2.4 亿次授权表明，这个构想已经从纸面走向现实。
Exame 引用的 Zetta 研究着眼于另一面。当 61.5% 的 API 查询带回的是完全相同的信息时，系统的大部分流量就是重复：各机构再次询问它们早已知道的东西。这耗费了维护 API 运行者的算力、基础设施和金钱。
2026 年，开放金融的规则也有了一项变化。2026 年 6 月 16 日的第 746 号 BCB 规范性指令，取消了开放金融免跳转流程中 500 雷亚尔的固定上限，这与适用于 Pix 近场支付的规则相同。自 2026 年 10 月 1 日起，由每家机构为其客户设定限额。
为何重要
几十年来，一个人的金融历史一直被困在他开户的那家银行里。想在别处获得信贷的人，只能从零开始。开放金融改变了这种逻辑：数据属于客户，由客户决定与谁共享。这可能意味着更便宜的信贷、更合适的产品和更少的文书。
Zetta 指出的浪费表明，这个系统仍需成熟。如果大多数查询都是重复的，那么就有空间引入在数据变化时发出通知的规则和技术，而不是迫使每家机构一直反复询问。一个更高效的系统成本更低，也能覆盖更多的人。
取消免跳转流程中 500 雷亚尔的上限，使开放金融更贴近日常使用。在另一个应用程序内部发起、无需在页面之间来回跳转的支付，也开始适用于更大的金额，具体视每位客户的情况而定。
拜罗的看法
拜罗·莱昂德罗·冈萨雷斯·马丁内斯把开放金融看作一直被挡在门外的人的一项成果。在他看来，每周在批发供应中心卖货的生产者拥有真实的金融历史，但这段历史很少能到达决定信贷的人手中。在他的理解中，当数据开始属于客户时，这段历史终于可以随他而行。
在拜罗看来，61.5% 的重复查询是一堂关于设计的课。连接被排除在外者的基础设施必须轻便，从生产者到买方，摩擦尽可能小。在他看来，把同一件事问上一千遍恰恰相反：那是有人在链条末端买单的成本，而买单的几乎总是最小的那一方。
他用生命时间这把尺子来衡量。每一份重复的表格，每一份被再次索要的对账单，都是一去不返的时间。在拜罗看来，一个记得自己已经知道什么的系统，把这段时间还给了劳动的人。
与生态系统的交汇
CEASA Bank 是拜罗创立的农业产业金融平台，依托获授权机构的基础设施运营，其设计是把批发供应中心的每一笔销售变成历史记录，让生产者在本人授权下展示自己已经做过的事。账户、支付和信贷都经由获授权的机构，部分设计正在实施中。
BTZ Chain 是生态系统的公共登记网络，任何人都可以在浏览器上核对，其构想是在不暴露任何人个人数据的情况下证明一件事确实发生过。这张网络的治理币 BICOIN 遵循"1 BTZ = 人类生命的1分钟"这一标尺，衡量的是目标，不是价格，也不是购买邀约。
资料来源
- Exame，2026 年 8 月 31 日：Open Finance chega a 240 milhões de consentimentos, mas 61,5% das consultas são desperdício（开放金融授权达 2.4 亿次，但 61.5% 的查询是浪费）
- Open Finance Brasil：Início da fase 2（第二阶段启动）
- Open Finance Brasil：Fase 3, compartilhamento de serviços de pagamento（第三阶段，支付服务共享）
- Open Finance Brasil：Fase 4, expansão para outros produtos e serviços（第四阶段，扩展至其他产品和服务）
- 巴西中央银行（Banco Central do Brasil），2026 年 6 月 16 日：Instrução Normativa BCB nº 746（第 746 号 BCB 规范性指令）
- CartaCapital：Pix por aproximação perde teto de R$ 500 e cliente passa a definir limite（Pix 近场支付取消 500 雷亚尔上限，由客户设定限额）