Open Finance en Brasil: 240 millones de consentimientos

Open Finance Brasil, el sistema en el que el cliente autoriza a una institución financiera a ver los datos que tiene en otra, llegó a 240 millones de consentimientos, un alza del 54%, según una nota de Exame del 31 de agosto de 2026. El mismo relevamiento trajo una alerta: un estudio de Zetta mostró que el 61,5% de las consultas a las API del sistema devuelve datos que no cambiaron.

Qué pasó

Open Finance nació como Open Banking y se implementó en Brasil por fases. La fase 2, iniciada el 13 de agosto de 2021, puso en funcionamiento el intercambio de datos de los clientes entre instituciones, siempre con su autorización. La fase 3, con inicio previsto para el 30 de agosto de 2021, llevó al sistema los servicios de pago. La fase 4, del 15 de diciembre de 2021, extendió el intercambio a otros productos y servicios financieros.

Cinco años después, el sistema tiene escala. Cada consentimiento es una autorización que da un cliente para que una institución vea o mueva datos que están en otra, por un plazo y con una finalidad definidos. Los 240 millones de consentimientos muestran que la idea salió del papel.

El estudio de Zetta, citado por Exame, miró el otro lado. Cuando el 61,5% de las consultas a las API trae de vuelta exactamente la misma información, buena parte del tráfico del sistema es repetición: instituciones preguntando otra vez algo que ya sabían. Eso cuesta procesamiento, infraestructura y dinero a quien mantiene las API en línea.

En 2026, Open Finance también tuvo un cambio de regla. La Instrução Normativa BCB 746, del 16 de junio de 2026, eliminó el tope fijo de R$ 500 en el recorrido sin redireccionamiento de Open Finance, la misma regla que regía para el Pix por aproximación. Desde el 1 de octubre de 2026, cada institución define el límite de su cliente.

Por qué importa

Durante décadas, la historia financiera de una persona quedó presa del banco donde tenía su cuenta. Quien quisiera crédito en otro lugar empezaba de cero. Open Finance cambia esa lógica: el dato es del cliente, y él decide con quién lo comparte. Eso puede significar crédito más barato, ofertas más adecuadas y menos papeleo.

El desperdicio señalado por Zetta muestra que el sistema todavía necesita madurar. Si la mayor parte de las consultas es repetida, hay espacio para reglas y tecnologías que avisen cuando algo cambió, en lugar de obligar a cada institución a preguntar todo el tiempo. Un sistema más eficiente cuesta menos y puede llegar a más gente.

El fin del tope de R$ 500 en el recorrido sin redireccionamiento acerca Open Finance al uso diario. El pago iniciado desde dentro de otra aplicación, sin saltar de pantalla en pantalla, pasa a servir también para montos mayores, según el perfil de cada cliente.

En la visión de Bairo

Bairo Leandro Gonzalez Martinez lee Open Finance como una conquista de quienes siempre se quedaron afuera. Para él, el productor que vende cada semana en una central de abastecimiento tiene una historia financiera real, pero rara vez llega a quien decide el crédito. En su lectura, cuando el dato pasa a ser del cliente, esa historia puede, por fin, viajar con él.

Para Bairo, el 61,5% de consultas repetidas es una lección de diseño. La infraestructura que conecta a quien estaba afuera tiene que ser liviana, con la menor fricción posible, del productor al comprador. En su visión, preguntar mil veces lo mismo es lo contrario: es un costo que alguien paga al final de la cadena, y casi siempre es el más pequeño.

Él lo mide con la regla del tiempo de vida. Cada formulario repetido, cada extracto pedido otra vez, es tiempo que no vuelve. Para Bairo, un sistema que recuerda lo que ya sabe le devuelve ese tiempo a quien trabaja.

Dónde se encuentra con el ecosistema

CEASA Bank, plataforma financiera del agronegocio fundada por Bairo, que opera sobre infraestructura de una institución autorizada, fue diseñado para convertir cada venta en las centrales de abastecimiento en historial, para que el productor pueda, con su autorización, mostrar lo que ya hizo. La cuenta, el pago y el crédito pasan por una institución autorizada, y parte del diseño está en implementación.

La BTZ Chain es la red pública de registro del ecosistema, que cualquier persona puede consultar en el explorador, propuesta para probar que un hecho ocurrió sin exponer el dato personal de nadie. El BICOIN, moneda de gobernanza de esa red, sigue la regla "1 BTZ = 1 minuto de vida humana", que mide propósito y no es precio ni invitación a comprar.

Fuentes

• Exame, 31/08/2026: Open Finance chega a 240 milhões de consentimentos, mas 61,5% das consultas são desperdício (Open Finance llega a 240 millones de consentimientos, pero el 61,5% de las consultas es desperdicio)
• Open Finance Brasil: Início da fase 2 (Inicio de la fase 2)
• Open Finance Brasil: Fase 3, compartilhamento de serviços de pagamento (Fase 3, intercambio de servicios de pago)
• Open Finance Brasil: Fase 4, expansão para outros produtos e serviços (Fase 4, expansión a otros productos y servicios)
• Banco Central do Brasil, 16/06/2026: Instrução Normativa BCB nº 746
• CartaCapital: Pix por aproximação perde teto de R$ 500 e cliente passa a definir limite (El Pix por aproximación pierde el tope de R$ 500 y el cliente pasa a definir el límite)

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