世界动态 · 金融 · 2025年7月16日
全球普惠金融指数2025：13亿成年人仍无账户
世界银行2025年全球普惠金融指数显示，79%的成年人拥有账户，但仍有13亿人被排除在外。这对生产食物的人意味着什么。
bairogonzalez.com 团队，根据 Bairo 的经历撰写 · 发布于
全球普惠金融指数（Global Findex）2025 是世界银行关于全世界成年人如何储蓄、支付、借款和应对意外的调查。它显示，79% 的成年人已经在金融机构或移动货币机构拥有账户。与此同时，约 13 亿成年人仍然没有任何账户，其中大多数生活在发展中经济体。这些人中，约 9 亿人已经拥有手机。
发生了什么
世界银行自 2011 年起发布全球普惠金融指数，依据的是对 140 多个经济体成年人的访谈。2025 年版使用 2024 年收集的数据，呈现了全球普惠金融的最新图景。
据世界银行，主要数据如下：79% 的成年人拥有账户；2024 年，发展中经济体中 40% 的成年人在金融账户中存钱，比 2021 年高出 16 个百分点；2024 年，42% 的成年人向商户进行了数字支付，2021 年为 35%；按性别划分，77% 的女性和 81% 的男性拥有账户；低收入和中等收入国家 84% 的成年人拥有手机，有 30 亿人使用智能手机。只有 56% 的成年人表示，在紧急情况下他们能够确定地拿到额外的钱。而在低收入和中等收入国家，每四个成年人中就有一人在过去三年中遭遇过自然灾害。
报告证实了以往各版就已出现的趋势：手机已成为进入金融体系的主要入口，而数字支付，从工资到政府福利，正在带动账户的开设。
为何重要
拥有账户不是奢侈。它让人能够在没有被抢风险的情况下收款，把钱存起来而不是压在床垫底下被通胀吞掉，建立信用记录，并在某一天申请信贷。被排除在外的人，为一切付出更高的代价：为非正规借贷，为汇款，为排队耗费的时间。
关于紧急情况的数据最为严峻。全世界近一半的成年人不确定自己在意外发生时能否拿到额外的钱。对于靠土地为生的人，意外有具体的名字：干旱、不合时节的雨、虫害、价格下跌。当收成失败、既没有储备也没有信贷时，家庭只能卖掉手头的东西，有时甚至卖掉未来。
手机改变了局面，但不能单靠它。拥有手机是条件，不是保证。真正的普惠，取决于为末端人群的现实而设计的服务：农村生产者、集市商贩、非正规劳动者。
拜罗的看法
拜罗·莱昂德罗·冈萨雷斯·马丁内斯亲身体会过工作着却在纸面上不存在是什么滋味。他讲述，来到巴西之后，他曾手里没有证件；多年以后，当他失去一切时，他明白了：无法证明自己做过什么的人，就无法获得重新开始的信贷。在他的理解中，全球普惠金融指数中的 13 亿人不是统计数字：他们是在劳动却依然隐形的人。
在拜罗看来，把农业综合企业与世界连接起来的基础设施，始于看见生产者。每周在批发供应中心卖货的生产者拥有真实的金融历史，但这段历史存在于本子和口头之间。在他看来，把这段历史变成可核验的记录，就是劳动者与尚未到来的信贷之间的桥梁。
他用自己衡量一切的那把尺子来衡量：生命的时间。银行里的排队，去城里取钱的路程，等待一笔付款的一整个星期：这些都是一去不返的时间。在拜罗看来，普惠就是把这段时间还回去。
与生态系统的交汇
CEASA Bank 是拜罗创立的农业产业金融平台，依托获授权机构的基础设施运营，其设计是装进在批发供应中心工作的人的手机里：参考价格、几分钟完成的收款、经由获授权机构的账户和支付手段，以及让每一笔销售都成为历史记录。其中一部分正在实施中。
BTZ Chain 是生态系统的公共登记网络，任何人都可以在浏览器上核对，其构想是证明事实，以及每个行为背后都有一个真实的人在场。这张网络的治理币 BICOIN 带有"1 BTZ = 人类生命的1分钟"这一标尺：它衡量的是目标，不是价格，也不是购买邀约。CEASA 研究所（Instituto CEASA）是人道主义战线，提议扩大食物的获取。
资料来源
- 世界银行，The Global Findex Database 2025：worldbank.org
- 世界银行，2025 年全球普惠金融指数完整报告（PDF）：openknowledge.worldbank.org
- 世界银行，2025 年 7 月 16 日新闻稿：A tecnologia dos celulares impulsiona a poupança nas economias em desenvolvimento（手机技术推动发展中经济体的储蓄增长）