债务
我过度负债了：法律怎么说？
巴西第14.181/2021号法律允许召集债权人、制定最长5年的计划并保留基本生活所需。可求助Procon或公设辩护处。
bairogonzalez.com 团队，根据 Bairo 的经历撰写 · 发布于
债务到了某个地步，就不再是一个理财问题，而是一个生存问题：工资一进来就全数流走，却依然还不清。如果你正处在那里，要知道，有一部法律正是为这个时刻而定的。本页介绍的是巴西的法律，只适用于巴西。
现在该做什么
- 弄懂什么是过度负债。 第 14.181/2021 号法律修订了巴西《消费者保护法典》，保护那些出于善意、却无法在不牺牲基本生活所需的前提下偿还消费债务的自然人（即"最低生存保障"（mínimo existencial）：目前根据第 11.567/2023 号法令为每月 600 雷亚尔；2026 年 4 月，巴西联邦最高法院（STF）裁定这一金额须每年调整，因此请向 Procon 或公设辩护处确认现行标准）。
- 看看哪些债务适用。 原则上包括：贷款、信用卡、透支额度、商家分期、日常消费账单。例如以下这些就不包括在内：有物权担保的融资、房屋贷款、农村信贷、蓄意不还而借的债，以及购买高价奢侈品和奢侈服务产生的债务（《消费者保护法典》第 54-A 条第 3 款和第 104-A 条第 1 款）。赡养费和税款另有规则。
- 把文件收齐。 合同、对账单、账单、收入证明，以及必要开支（房租、各项账单、药品、学费）的证明。巴西中央银行的 Registrato 能帮你列出欠银行的债务。
- 找对服务窗口。 法律规定了"整体调解"：所有债权人被召集到一次听证会上，制定一个最长五年的还款计划。它可以从消费者保护机构 Procon、公设辩护处（Defensoria Pública）或 CEJUSC（州法院的调解中心）开始。如果谈不拢，法官可以强制施行一个司法计划。
- 不要缺席听证，也不要在收入上撒谎。 善意是这部法律的前提。无正当理由不出席的债权人，其催收可能被暂停，并以对其较不利的方式被纳入计划。
- 与此同时，停止借新债。 只有债务不再增长，计划才能奏效。
- 照顾身边的人。 过度负债常常伴随着羞愧和家庭争吵。和家人谈一谈。如果焦虑太过沉重，巴西生命价值中心（CVV）的 188 会接听。
本页是一般性指引。评估你的案子的，是 Procon、公设辩护处或一位律师。
当这件事发生在拜罗身上
拜罗·莱昂德罗·冈萨雷斯·马丁内斯（Bairo Leandro Gonzalez Martinez）说，他曾到过那样一个地步，抽屉里再也没有任何计划：在一笔没能撑下去的投资之后，他破产了，垮掉了，被打败了，身后还有很多人依靠着他。
把他从那里带出来的，不是捷径。而是决定正视问题真实的大小，不去找罪魁祸首，一步一步重建。他说，他心里还有一簇希望与信仰的火。他用上了自己拥有的东西：时间，学习的意愿，以及一个已经听过太多次"不"的人的那份执拗。
这条路
没有人会选择过度负债。这部法律之所以存在，是因为国家承认，这种事会发生在诚实的人身上。使用这份保护不是软弱；而是负责任。拜罗说：每一个"不"，都是"是"的基石。有时候，"是"就从在调解员面前承认"我一个人撑不下去了"开始。