Estoy sobreendeudado: ¿qué dice la ley?

Hay un punto en que la deuda deja de ser un problema de organización y se vuelve un problema de supervivencia: el salario entra y sale entero, y aun así no alcanza para pagarlo todo. Si es ahí donde usted está, sepa que existe una ley hecha justamente para ese momento.

Qué hacer ahora

1. Entienda qué es el sobreendeudamiento. La Lei 14.181/2021 modificó el Código de Defesa do Consumidor (el código de defensa del consumidor) para proteger a la persona física que, de buena fe, no puede pagar sus deudas de consumo sin comprometer el mínimo necesario para vivir (el "mínimo existencial": hoy R$ 600 por mes, según el Decreto 11.567/2023; en abril de 2026 el STF determinó que ese valor se revise cada año, así que confirme el vigente con el Procon o la Defensoria).
2. Vea qué deudas entran. Por regla general entran préstamos, tarjeta, sobregiro, compras a crédito en tiendas y cuentas de consumo. Quedan fuera, por ejemplo, los financiamientos con garantía real, el crédito hipotecario, el crédito rural, las deudas contraídas con intención de no pagarlas y las compras de productos y servicios de lujo de alto valor (CDC, arts. 54-A, §3º, y 104-A, §1º). La pensión alimenticia y los impuestos siguen reglas propias.
3. Reúna los documentos. Contratos, extractos, facturas, comprobante de ingresos y de gastos esenciales (alquiler, cuentas, medicamentos, escuela). El Registrato, del Banco Central de Brasil, ayuda a listar las deudas con bancos.
4. Busque la atención correcta. La ley prevé la conciliación en bloque: todos los acreedores citados a una audiencia, para un plan de pago de hasta cinco años. Puede comenzar en el Procon, en la Defensoria Pública o en el CEJUSC (centro de conciliación del Tribunal de Justicia). Si no hay acuerdo, el juez puede imponer un plan judicial.
5. No falte a la audiencia y no mienta sobre sus ingresos. La buena fe es condición de la ley. El acreedor que no comparece sin justificación puede ver suspendido el cobro y entrar en el plan de forma menos ventajosa para él.
6. Mientras tanto, deje de tomar crédito nuevo. El plan solo funciona si la deuda deja de crecer.
7. Cuide a quienes lo rodean. El sobreendeudamiento suele venir con vergüenza y peleas en casa. Hable con la familia. Si la angustia se vuelve demasiado pesada, el CVV atiende al 188.

Esta página es una orientación general. Quien evalúa su caso es el Procon, la Defensoria o un abogado.

Cuando le pasó a Bairo

Bairo Leandro Gonzalez Martinez cuenta que estuvo en el punto en que ya no quedaba ningún plan en el cajón: quebrado, hundido y derrotado, después de una inversión que no se sostuvo y con mucha gente que dependía de él.

Lo que lo sacó de ahí no fue un atajo. Fue la decisión de encarar el tamaño real del problema, sin buscar culpables, y de reconstruir paso a paso. Todavía tenía, dice, una llama de esperanza y de fe. Y usó lo que tenía: tiempo, disposición para aprender y la terquedad de quien ya había oído "no" muchas veces.

El camino

Nadie elige sobreendeudarse. La ley existe porque el país reconoció que esto les pasa a personas honestas. Usar esa protección no es debilidad; es responsabilidad. Bairo dice que el no es la base del sí: a veces el sí empieza al admitir, ante un conciliador, que solo ya no se puede.

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